Alfa Accountants Zwolle: Verandering in Organisatie en Locatie
september 23, 2025
In de stad Zwolle is de starterslening, die elders in Nederland wel beschikbaar is, niet toegankelijk voor starters die hun eerste woning willen kopen. Dit betekent dat starters in Zwolle op zoek moeten naar andere financiële hulpmiddelen om hun eerste huis te bemachtigen. Gelukkig zijn er alternatieve opties die net zo effectief en verantwoord kunnen zijn. Deze opties omvatten schenkingen van familieleden en het afsluiten van een familiehypotheek. In dit artikel wordt ingegaan op de specifieke regelingen, voorwaarden en voordelen van deze alternatieven. Verder wordt een overzicht gegeven van hoe de starterslening in andere gemeenten werkt, en waarom deze niet beschikbaar is in Zwolle. De betrouwbaarheid van de informatie is gebaseerd op officiële informatie uit de lokale regelgeving van Zwolle, evenals uitleg van hypotheekadviseurs in de regio.
Wat is een starterslening?
Een starterslening is een renteloze en aflossingsvrije lening die bedoeld is om starters met het kopen van hun eerste woning te helpen. Deze lening wordt aangeboden door het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) en wordt vaak gebruikt in samenwerking met gemeenten. De lening helpt om het kostverschil te dekken tussen de maximaal toegestane hypotheek en de totaal aankoopprijs van de woning.
De starterslening is in Nederland niet overal beschikbaar, maar in gemeenten die meedoen aan het regime (zoals in veel andere steden het geval is), kan deze een belangrijke ondersteuning zijn bij de aankoop van een goedkope woning. De lening is bepaald voor starters, ofwel personen die voor het eerst een woning kopen. Deze lening is aflossingsvrij en renteloos, maar kan enkel worden verstrekt als aan bepaalde voorwaarden wordt voldaan, zoals het wonen in de gemeente en het voldoen aan draagkrachtbeoordelingen.
Waarom is er geen starterslening in Zwolle?
Hoewel het SVn de starterslening regelmatig aanbiedt in andere gemeenten, is deze niet beschikbaar in Zwolle. Dit wordt bepaald door lokale regelgeving en financiële keuzes van de gemeente. In Zwolle heeft het College van Burgemeester en Wethouders ervoor gekozen om deze regeling niet te implementeren. Dit is duidelijk gesteld in de lokale regelgeving van Zwolle. De reden hiervoor is niet expliciet genoemd in de bronmateriaal, maar het is duidelijk dat de gemeente kiest om andere vormen van ondersteuning voor starters in de woonmarkt te bieden.
Hoewel de starterslening ontbreekt, heeft de gemeente wel een Gemeenterekening VROM Startersleningen opgesteld, maar deze blijft ongebruikt in de praktijk. Dit betekent dat ook financieel niet genoeg ruimte is om een starterslening in Zwolle mogelijk te maken.
Alternatieve opties voor starters in Zwolle
Hoewel de starterslening in Zwolle niet beschikbaar is, zijn er nog steeds alternatieve financieringsmogelijkheden voor starters. De meest prominente opties zijn belastingvrije schenkingen en familiehypotheekregelingen.
1. Belastingvrije schenkingen
Sinds 1 januari 2024 is het mogelijk voor ouders om hun kind een éénmalige schenking van maximaal 31.813 euro te doen, belastingvrij. Deze schenking kan worden gebruikt voor de aankoop van een woning. Dit is een gunstige optie voor starters die hulp nodig hebben bij het kopen van hun eerste huis, maar die niet in aanmerking komen voor een starterslening.
De schenking kan bijvoorbeeld gebruikt worden om het eigen vermogen te verhogen, wat het aangaan van een hypotheek gemakkelijker maakt. De voorwaarde is dat het kind tussen de 18 en 40 jaar oud is. Voor oudere starters of starters die meer willen ontvangen, gelden andere regels. In dat geval is er wel schenkingsbelasting te betalen. Tot 152.368 euro is de belasting 10 procent, en daarna 20 procent.
Deze schenking is een belastingvrije financiering, maar kan niet in de vorm van een lening worden verstrekt. Dit betekent dat het kind de schenking permanent ontvangt en verplicht is om dit geld in de aankoop van een woning te steken. Het is dus een niet-terugbetaalbare ondersteuning, maar kan wel een grote steun zijn bij het opbouwen van eigen vermogen.
2. Familiegerechtelijke hypotheek (familiehypotheek)
Een andere optie is de familiehypotheek, waarbij een hypotheek wordt aangegaan bij familieleden in plaats van bij een bank. Dit is een vorm van privéfinanciering en is vooral populair bij starters die moeite hebben om een klassieke hypotheek te krijgen. De voorwaarden van deze hypotheek worden samen bepaald door de starter en de familie.
Voordeel van een familiehypotheek is dat deze vaak gunstigere voorwaarden biedt dan een bankhypotheek. Er kan bijvoorbeeld geen rente zijn, of de aflossing kan later worden. Aan de andere kant zijn er ook risico’s bij het afsluiten van een dergelijke regeling, omdat het juridisch vaak niet zo duidelijk is en het risico op conflict bestaat.
Een hypotheekadviseur kan helpen bij het formuleren van een duidelijke en juridisch stevige regeling, waardoor zowel de starter als de familielid zich veilig voelt in deze financiering.
Hoe werkt de starterslening in andere gemeenten?
In gemeenten die wel meedoen aan het startersleningenregime, is de toepassing van de lening vrij standaard. De starterslening wordt verstrekt door het SVn, een stichting die financieringsinstrumenten biedt voor de woningmarkt. De lening is renteloos en aflossingsvrij, en wordt vaak gebruikt om het kostverschil tussen de hypotheek en de aankoopprijs te dekken.
De lening wordt toegekend op basis van de draagkracht van de starter. Dit betekent dat de starter moet kunnen bewijzen dat het inkomen voldoende is om de hypotheeklasten te dragen. De starter moet ook voor het eerst een woning kopen en in de gemeente wonen.
In gemeenten die meedoen, is er een aanvraagprocedure die via het Bemiddelend Orgaan loopt. Dit orgaan adviseert de gemeente over de aannemelijkheid van de aanvraag. De uiteindelijke beslissing over de hoogte van de lening valt bij de College van Burgemeester en Wethouders. Dit proces kan enkele weken duren, afhankelijk van de complexiteit van de aanvraag.
Voordelen en nadelen van de starterslening
Hoewel de starterslening in Zwolle niet beschikbaar is, is het nuttig om in te zien wat de voordelen zijn van deze lening in andere gemeenten.
Voordelen
- Renteloos en aflossingsvrij: De lening draagt geen rente en hoeft niet af te lossen, wat het eindbedrag aanzienlijk verlaagt.
- Hogere financieringscapaciteit: De lening verhoogt de kredietwaardigheid van de starter, waardoor grotere woningen of woningen in duurdere stadsdelen mogelijk worden.
- Geen schulden: De lening is niet terug te betalen, wat het financiële risico voor starters beperkt.
- Toegankelijk voor starters: De lening is specifiek ontworpen voor personen die voor het eerst een woning kopen, wat de regeling doelgericht maakt.
Nadelen
- Beperkte beschikbaarheid: Niet alle gemeenten bieden de lening aan. In Zwolle is het niet beschikbaar.
- Voorwaarden: De starter moet voldoen aan draagkrachtbeoordelingen en moet in de gemeente wonen.
- Geen garantie: Het is niet gegarandeerd dat de aanvraag wordt goedgekeurd. De gemeente heeft het recht om de lening niet te toekennen.
- Geen alternatief voor hypotheek: De lening is een aanvulling op een klassieke hypotheek, maar niet een vervanging ervoor.
Wat zijn de voorwaarden voor een starterslening?
Als de starterslening wel beschikbaar was in Zwolle, zouden de volgende voorwaarden gelden:
- Starter: De aanvrager moet voor het eerst een woning kopen.
- Woning in Zwolle: De woning moet staan in de gemeente Zwolle.
- Inkomens- en draagkracht: De aanvrager moet kunnen aantonen dat het inkomen voldoende is om de hypotheeklasten te dragen.
- Geen gewone hypotheek voldoende: De starter moet niet in staat zijn om de aankoopkosten volledig te financieren met een klassieke hypotheek.
- Gemeentelijke voorwaarden: De gemeente kan extra voorwaarden stellen, zoals het wonen in een bepaalde wijk of de aankoop van een duurzame woning.
Deze voorwaarden zijn niet toepasbaar in Zwolle, aangezien de lening daar niet beschikbaar is. Het is echter nuttig om te weten hoe de lening in andere gemeenten werkt.
Wat zijn de maandlasten bij een starterslening?
Als de starterslening wel toepasbaar was in Zwolle, zouden de maandlasten bestaan uit:
- Hypotheeklasten: De maandelijkse lasten van de klassieke hypotheek, inclusief rente en aflossing.
- Geen lasten voor de starterslening: Aangezien de lening renteloos en aflossingsvrij is, zijn er geen extra maandlasten.
Het totaalbedrag van de maandlasten zou dus gelijk zijn aan de maandlasten van de klassieke hypotheek, zonder verhoging door de starterslening. Dit maakt de lening aantrekkelijk voor starters die op zoek zijn naar duurzame financiering.
Wat is de hoogte van een starterslening?
De hoogte van de starterslening is afhankelijk van het kostverschil tussen de maximaal toegestane hypotheek en de totaal aankoopprijs van de woning. De lening dekt dit kostverschil, zolang aan de voorwaarden is voldaan.
In de praktijk betekent dit dat de starter een kleinere woning kan kopen, of een woning in een minder dure wijk, dan hij of zij financieel zou kunnen betalen. De starterslening maakt het mogelijk om dit kostverschil te dekken, waardoor de starter behalve een eigen woning, ook duurzamer kan wonen.
Wat zijn de maandlasten inclusief starterslening?
Aangezien de starterslening renteloos en aflossingsvrij is, zijn er geen extra maandlasten voor de starter. Dit betekent dat de starter slechts de maandlasten hoeft te betalen van de klassieke hypotheek.
In Zwolle is het niet mogelijk om een starterslening aan te vragen, dus is het niet duidelijk hoe de maandlasten in de praktijk zouden zijn. In andere gemeenten geldt dat de maandlasten gelijk zijn aan de klassieke hypotheek, zonder extra kosten voor de lening.
Hoe kan je een starterslening aanvragen?
Als de starterslening in Zwolle beschikbaar was, zou de aanvraagprocedure als volgt verlopen:
- Aanvraag indienen: De starter dient een aanvraag in bij de gemeente Zwolle of via een hypotheekadviseur.
- Draagkrachtbeoordeling: De aanvraag wordt beoordeeld op basis van draagkracht en financiële voorwaarden.
- Advies van het Bemiddelend Orgaan: Het Bemiddelend Orgaan geeft advies over de aannemelijkheid van de aanvraag.
- Toekenningsbeschikking: De gemeente beslist of de starterslening wordt toegekend.
- Uitbetalen van de lening: Als de lening wordt toegekend, wordt deze uitbetaald via het SVn.
Aangezien de starterslening in Zwolle niet beschikbaar is, is deze procedure niet toepasbaar. Echter, in gemeenten die wel meedoen aan het regime, is deze procedure standaard.
Conclusie
Hoewel de starterslening in Zwolle niet beschikbaar is, zijn er nog steeds alternatieve financieringsmogelijkheden voor starters die hun eerste woning willen kopen. Deze opties zijn belastingvrije schenkingen en familiehypotheekregelingen. Beide regelingen kunnen effectief zijn en geven starters de mogelijkheid om een eigen woning te kopen, zonder dat een starterslening nodig is.
De starterslening is in andere gemeenten een waardevolle hulp bij de start op de woningmarkt, maar in Zwolle is dit hulpmiddel niet toegankelijk. Dit betekent dat starters in Zwolle creatief moeten zijn bij het opbouwen van eigen vermogen en het zoeken naar financiering. Met behulp van hypotheekadviseurs en andere professionele hulp is het echter wel mogelijk om een eigen woning te kopen, ook zonder starterslening.